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如果你家的屋顶漏水，或者你的医生建议做膝关节置换来缓解疼痛，这正是你购买保险的原因。但现在，这个决定很可能涉及机器的判断。
用人工智能报税、回答问题、消除生活中的各种繁琐事务有其吸引力。然而，当AI决定你的保险是否支付房屋维修费用，或者你的手术是否能获得赔付时，对消费者来说，好处似乎就没那么确定了。
佛罗里达州是一个灾害频发的州，居民的财产保险费通常位居全美最高之列。该州是尚未制定专门针对AI的规则或指导方针的22个州之一。
目前，AI在保险业中的角色已经在引发诉讼和监管之争，也带来了许多关于其未来的焦虑。针对美国最大保险公司联合健康集团（UnitedHealth Group）的一起集体诉讼备受关注，该诉讼指控它使用算法拒绝为Medicare Advantage受益人提供养老院护理，导致患者死亡。
80岁的Iris Smith曾在医生诊所、医院和管理式医疗公司工作。她选择更昂贵的传统Medicare计划的一个主要原因是，该计划不需要像大多数商业保险和Medicare Advantage计划那样，为大量服务请求事先授权（即预授权）。她认为，在一个针对传统Medicare参保者的六州试点项目中，将AI引入预授权过程尤其令人恐惧。
“我认为一家公司……不应该告诉人们他们能做什么和不能做什么，”这位患有关节炎的退休人员说。“我的医生了解我，我了解我的医生。当我疼痛时——每个早晨醒来，两只拳头几乎无法张开——我需要一些东西来缓解疼痛。”
AI在保险中的角色是什么？
行业代表表示，AI在保险中的应用承诺，所有管理保险的规则将以更快的速度得到遵守。例如，总部位于伦敦的V7 Labs公司，利用AI代理自动化处理文档密集型任务，其网站承诺将传统理赔流程中需要30到60分钟的任务缩短到2到3分钟。
全美保险专员协会（NAIC）在2024-2025年的一项调查中发现，84%的美国健康保险公司已经在使用AI处理敏感流程，如医疗预授权和欺诈检测。NAIC是该行业的标准制定和支持组织。2023年，同一组织发现，70%的美国财产保险公司正在使用或有兴趣使用AI，而88%的汽车保险公司正在使用或计划使用AI。然而，AI能否可靠地解读人类需求的细微差别并评估个体情况，是当前政治辩论的焦点。
佛罗里达州的AI法律是什么？
一项要求所有拒赔必须由人工处理的全州法案在上届立法会议中获得了跨党派支持。“虽然这些工具可以提高速度和效率，但任何佛罗里达居民都不应该仅仅因为自动输出结果而被拒绝理赔，”州众议员Hillary Cassel（共和党，丹尼亚海滩）说。她提出了该法案，该法案在众议院通过，但未能进入参议院。她表示，该法案“建立了一个明确合理的保障措施。它要求任何拒绝理赔或部分理赔的决定，必须由合格的人类专业人员做出，该专业人员独立复核事实，验证任何AI生成的信息，并记录该决定的基础。”
行业代表反对该法案，该法案最终夭折。该法案似乎也与特朗普总统关于各州法律不应监管AI的行政命令相冲突。该行政命令（12月11日发布）指出，AI的发展不应被“50种不同监管体制的拼凑”所束缚，否则将使其与其他国家AI发展相比处于竞争劣势。
然而，财产和汽车保险的监管各州不同。中佛罗里达大学商学院风险管理与保险教育中心项目主任Gabriel Carrillo表示，很可能有一个领域可以论证AI在保险中的应用应在州层面监管。“当你谈到财产和意外险，谈到人寿保险时，几乎完全由州层面监管。”
我的保险公司是否使用AI？
行业代表在州众议院委员会面前向立法者保证，AI在保险中有保护措施。尽管是机器做决定，但这些决定必须符合州关于理赔结算的规则。他们还提出，AI在处理理赔方面的速度和效率可能意味着更低的成本会转嫁给投保人。
根据行业代表的说法，AI的更快处理不会带来任何不同。“归根结底，如果理赔处理过程中出现错误，谁负责？如果是AI平台，如果是人类平台，保险公司始终是负责的，我们认为这是始终一致的，”退休保险公司高管、萨拉索塔商业保险公司FCCI Insurance Group现任董事会成员Thomas Koval说。
尽管如此，保险公司使用AI曾是可能使数万佛罗里达居民失去医院网络接入权的症结之一。在医疗巨头Tenet Healthcare（运营着五家佛罗里达医院）与另一家全国性公司Cigna的合同到期前夕，双方在最后一天才达成协议。这是首次AI成为像Tenet这样的大型医疗实体和像Cigna这样的大型保险公司之间的争议焦点。Tenet表示，该保险公司在没有人工审查的情况下拒绝理赔，但Cigna公开否认了这一点。
传统Medicare试点AI审查
今年1月在六个州启动的一项试点引发了两个方面的担忧：传统按服务收费的Medicare参保者的手术将面临更多预授权，而且这些授权将由AI以及人工临床审查完成。联邦官员表示，该试点旨在消除医疗保健中的浪费，研究发现浪费约占美国医疗保健支出的四分之一。全国6970万Medicare参保者中，近一半使用的是传统的按服务收费公共保险。传统Medicare的参保者基本上没有遭遇过其更晚近的演变版本——Medicare Advantage计划参保者所面临的拒赔。
KFF（一家全国卫生政策研究组织）发现，2024年Medicare Advantage计划保险公司处理了5300万次预授权请求，导致410万次拒赔。相比之下，传统Medicare的参保者在2024年接受了62.5万次预授权审查，其中143,705次被拒赔——仅为Medicare Advantage计划审查量的一小部分。但这种情况可能会因为名为“浪费和不当服务减少模式”（WISeR）的试点项目而改变。Medicare和Medicaid服务中心的新闻稿称：“WISeR模式通过与经验丰富的公司合作，利用增强技术加快和改进对一组预先选定的、容易受到欺诈、浪费和滥用的服务的审查过程，从而减少临床上不支持的护理。”
佛罗里达州立大学风险管理/保险、房地产和法律研究系教授Evan Saltzman认为，该试点是不可避免的潮流的一部分。“它正在将传统Medicare推向私营部门和Medicare Advantage已经采取的做法。”但美国众议员Lois Frankel表示，她将反对任何扩大该试点（目前在新泽西、俄亥俄、俄克拉荷马、得克萨斯、亚利桑那和华盛顿州进行测试）的努力。“我们相信Medicare建立在这样一个承诺之上：如果你的医生说你需要护理，如果你受伤了需要护理，Medicare会为你提供保障，而不是AI，”Frankel说。
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Anne Geggis是USA TODAY NETWORK FLORIDA的“健康老龄化”记者，专注于从Y世代到婴儿潮一代的年龄增长过程中的身体、心理、情感和财务健康。如果您有问题希望Anne找到答案，请发送至她那封电子邮件。您可以通过订阅免费新闻通讯Florida TODAY，在每个工作日直接收到佛罗里达州的最佳内容。
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