新加坡是亚洲领先的国际私人医疗保险（IPMI）市场，与其他地区一样，正面临快速变化的环境，包括新冠疫情后的复苏、不断变化的法规、成本管理和人工智能（AI）的崛起。新加坡如何应对这一变化环境，不仅对其自身动态市场具有重要意义，还将影响该地区的其他国家，如泰国、马来西亚、印度尼西亚和越南。新加坡金融管理局（MAS）通过其监管变化发挥了关键作用，例如反混合政策，旨在确保保险公司专注于核心业务。因此，保险公司通常被禁止从事除保险以外的业务，这同样适用于经纪人。然而，据美世玛仕集团（Mercer Marsh Benefits, MMB）新加坡区域IPMI负责人Aniz Sirajudin表示，MAS走得更远。“此外，MAS修订了对持牌保险公司数据泄露通知的期望，强调保险行业中数据保护的重要性。”他说，“这反映了对监管合规和消费者保护的日益关注，可能会导致对保险覆盖范围和运营问题的更严格要求。”
但除了MAS之外，还有其他监管变化也对覆盖范围和保费产生了连锁反应。其中一项来自人力部（MOM），涉及外籍工人的医疗保险，最低年度保险覆盖额从15,000新元提高到60,000新元每位工人。QBE新加坡事故和健康承保负责人Andrew Teo表示：“因此，QBE已将其外籍工人的医疗保险最低保障限额调整为60,000新元，并实施简化的年龄分段差异化保费，以符合明年的规定。”卫生部（MOH）10月宣布，将增强Medishield Life计划，以更好地保护新加坡人免受可能导致巨额医疗费用的重大健康事件的影响。Teo补充道：“为了支持这些增强措施，保费将从2025年4月起分三年逐步增加，政府将在充值和保费补贴方面提供支持。对于大多数新加坡人来说，这些额外的充值、补贴和支持将在未来几年抵消保费的增加。一旦新的医疗保健方式变得更加负担得起，我们可能会看到健康保险公司重新考虑提供更广泛的覆盖范围和/或更高的限额。”
另一个增长趋势是混合IPMI产品的兴起，这一趋势最早由《健康与保护》杂志去年报道。虽然并非所有提供商都在新加坡提供混合IPMI产品，但这一趋势始于香港，正在开始蓬勃发展，并有望扩展到城市国家之外。豪登集团（Howden Group）亚洲区域员工福利总监Jacklyn Tan表示，随着标准计划的成本上升，对混合IPMI的兴趣也在增加。“我们看到雇主通过降低计划或引入共同支付来降低成本，随着IPMI保费逐年上涨，一些雇主甚至选择了混合IPMI产品或本地计划。因此，混合IPMI产品或计划设计明显增加。”
MMB的Sirajudin同意这一点，并表示：“这种产品确实有填补市场空白的需求。”由于该领域的供应商有限，因多种原因，包括对全面覆盖的需求，将产生显著需求。“混合IPMI产品通常在可负担性和广泛覆盖之间取得平衡。它们提供广泛的医疗服务，包括住院、门诊护理、专科咨询和紧急服务。这种全面的覆盖对于可能在不同国家或地区需要医疗服务的人来说至关重要。”Sirajudin还指出，成本效益是一个关键驱动因素，而预防保健的重点是另一个积极方面。“尽管混合IPMI产品可能无法提供与高端计划相同水平的覆盖，但它们为寻求高质量医疗保健而不必承担顶级计划高保费的个人或团体提供了经济实惠的解决方案。这使它们成为那些希望获得可靠健康保险而又不破费的人的有吸引力选择。许多混合IPMI产品还强调预防保健和健康服务，鼓励投保人参与健康行为。这种关注可以带来更好的健康结果，并随着时间的推移减少医疗保健成本，因为个人更有可能寻求预防服务，而不是等待严重健康问题的出现。”
AIA新加坡也看到了对更高可负担性的推动，这意味着探索传统高端IPMI产品之外的选项。AIA新加坡企业解决方案首席Kenneth Tan表示：“随着商务旅行的恢复，公司正在寻找最佳方式来支持员工的健康和福祉，同时管理全球衰退趋势和通货膨胀压力。”他指出，AIA已经涉足混合解决方案，以帮助控制成本。“我们的全新升级产品旨在满足对高端IPMI覆盖范围的需求，利用混合IPMI产品为员工提供包容性覆盖，涵盖范围从50万新元起，使公司能够为所有员工提供更负担得起的覆盖。”
Tan还指出，随着新冠疫情后新的工作模式的出现，包括远程和混合工作，保险公司必须迅速适应和响应这些变化，以保持相关性。
但混合IPMI并不是唯一的发展趋势。Tan指出，对增值医疗保健福利的需求也在增加。他表示：“如今的员工更倾向于优先选择那些帮助支持他们福祉的公司，积极这样做的企业在员工中获得了宝贵的回报。本质上，外派人员保险不仅仅是基本医疗保健，它是一种安全网，也是在全球化劳动力中投资于员工福祉和生产力的方式。”
不出所料，随着全球范围内AI的快速发展，这项技术也在新加坡的医疗保健领域留下了印记。“在新加坡，我们观察到AI在医疗保健中的应用越来越广泛，例如提供初步诊断和个性化药物。”QBE的Teo解释道。“从保险公司的角度来看，AI可能在未来对雇主资助的医疗保健成本产生变革性影响，但影响的程度仍有待探索。”QBE的首个本地AI发展发生在几个月前。Teo说：“今年6月，生成式AI解决方案在香港和新加坡的工伤保险核保人中推出，以支持核保人审查提交材料。”但更多的变化可能会到来，因为QBE已经在其他核保领域引入了AI。Teo继续说道：“在全球范围内，QBE实施了一种新的生成式人工智能解决方案，并正在我们的运营中推广这项新技术。QBE于2023年12月推出了首个解决方案——网络保险核保AI助手，用于北美的网络保险核保人，协助核保人更快地审查经纪人的提交材料，现在也在欧洲推出。”
与此同时，自新冠疫情以来，远程医疗在全球范围内也在不断增加，新加坡也不例外。Teo强调了其许多好处：“总体而言，远程医疗相比传统咨询方法支持更广泛的访问，并有助于提高私立医疗服务的可负担性。”数字健康福利已成为现代化的一部分，远程医疗服务已成为健康保险公司产品供应的标准。他指出，QBE在其团体医疗计划的门诊福利中提供远程医疗服务，这些服务由第三方医疗服务提供商提供。
总而言之，对于新加坡的顾问和保险公司来说，跟上周围发生的变化至关重要。不断变化的工作模式和旅行惯例意味着产品必须以不同的方式设计、核保和销售。“如今，对于保险公司来说，紧跟潮流并提供灵活且全面的解决方案，以满足雇主和员工快速演变的多样化需求比以往任何时候都更为重要。”AIA的Tan总结道。
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