今年将有近150万美国人申请联邦医疗保险。如果你是其中之一，你可能有很多疑问。
今年将有近150万美国人申请联邦医疗保险。如果你是其中之一——或者是在本十年末预期申请的数百万其他新退休人员之一——你可能有很多疑问。
你需要哪些类型的保险？何时是申请的正确时机？联邦医疗保险的费用是多少？
联邦医疗保险覆盖65岁及以上的美国人以及领取社会保障残疾福利的人。如果你有某些健康状况，也可以符合资格。该计划因其广泛的保障范围而获得参保者的一致好评，这些保障在整个受益人生命期间得到保证。
然而，申请过程很复杂。虽然许多人认为联邦医疗保险是一个单一的政府计划，但自该计划于1965年签署成为法律以来，国会已将私人保险选项纳入其中。私人保险公司现在除了核心联邦计划外，还销售医疗保险优势计划、处方药计划和补充性医保缺口保险政策。参保者必须在在线市场、经纪人和赚取佣金的代理人之间进行选择——而且一些保险决策需要每年重新审视。
让我们一步步了解联邦医疗保险的申请过程，并考虑你需要做出的最重要决定——以及需要避免的陷阱。
申请的基本知识
联邦医疗保险有两个部分是你需要的基本保障。A部分涵盖住院、熟练护理机构服务、临终关怀和一些家庭医疗服务。大多数人不需要为A部分支付保费，因为它主要由我们在工作期间缴纳的联邦医疗保险工资税资助。B部分涵盖各种预防性服务、门诊医院和医生服务，以及由医生提供的药物。
非营利组织医疗保险权利中心主席弗雷德里克·里卡迪表示，许多人惊讶地发现B部分需要支付月度保费。"人们往往不理解联邦医疗保险可能有多昂贵，"他说。
从社会保障局开始，该局审查A部分和B部分的申请；这也启动了发放你的联邦医疗保险识别号码的过程，你需要这个号码才能申请任何其他保险。
最简单的开始方式是在社会保障局在线创建一个账户。你也可以拨打社会保障局免费电话(800-772-1213)或在当地社会保障办公室预约。
尽早开始申请。社会保障局长期面临客户服务挑战，原因是人员不足和预算限制，而这些问题自去年特朗普政府效率部倡议下的裁员和重组以来已变得更加严重。你可以在计划的保险开始日期前三个月申请联邦医疗保险。
"人们真的需要尽早开始，因为即使是电话预约的等待时间似乎也更长，更不用说面对面预约了，"专注于老年贫困问题的组织"老龄正义"的高级政策倡导者萨曼莎·莫拉莱斯说。
申请时间
对大多数人来说，在七个月的初始申请期内申请联邦医疗保险至关重要，该期限包括65岁生日前三个月、当月以及之后三个月。错过这个窗口期将导致B部分和D部分(涵盖处方药)产生终身有效的晚申请罚款。(如果你在65岁之前已经在领取社会保障福利，通常你会被自动注册。)
这项要求有一个重要例外。65岁时仍在职的人可以延迟申请，只要他们有雇主提供的保险——他们的受保配偶也可以这样做。"仍在工作"规则有一个例外：如果你的雇主员工少于20人，联邦医疗保险通常在65岁时成为主要支付方，这意味着你通常需要在首次符合条件时注册B部分。
这里常见的错误包括认为在初始申请期后可以继续使用前雇主的COBRA保险或《平价医疗法案》计划；这两种情况都不允许你延迟申请。
对于在其他年龄从雇主保险过渡的人，可在其他保险结束后的八个月内获得特殊申请期，保险从你申请后的第一个月开始。
B部分的晚申请保费罚款相当高——每延迟12个月，标准保费金额的10%。这是终身罚款，并随着联邦医疗保险保费成本的上涨而增加。
D部分处方药计划的晚申请规则有所不同。只要你有其他"合格保险"，即使不是基于当前的在职工作，你也可以推迟申请。如果你确实犯了错误，晚申请罚款则不那么严厉——每月延迟的平均保费的1%。
传统医疗保险还是医疗保险优势计划？
拿到你的联邦医疗保险号码后，你还有几个选择要做。如果你选择传统联邦医疗保险，你可能需要添加D部分处方药计划和补充保险以覆盖免赔额和共同支付。一些退休人员从前雇主、工会或医疗补助获得这种保险，但大多数情况下这意味着购买由私人保险公司提供的医保缺口保险。
你的另一个选择是医疗保险优势计划，这是一种可以替代传统计划的商业管理式医疗保险。
优势计划涵盖所有A部分和B部分的福利(你仍需支付B部分保费)，通常包括处方药保险。你不需要医保缺口保险，因为优势计划对自付费用有上限。
今年，医疗保险优势计划的网络内自付费用上限不能超过9,250美元，尽管许多计划设定了更低的限额。根据凯撒家庭基金会的数据，优势计划平均将网络内自付费用上限设为5,421美元，网络内外合计为9,825美元。
优势计划可以在处方药和医保缺口保险保费方面为你节省前期费用。权衡之处包括更高的护理可能不被覆盖的风险、你可以使用的医疗服务提供者的限制——大多数优势计划是健康维护组织(HMO)或首选医疗服务提供者组织(PPO)——以及你当前的医生或医院可能离开你的网络的可能性。"稳定性较低，因为计划每年都会变化，网络会变化，福利也会变化，"最近从凯撒家庭基金会高级副总裁职位退休的特里西娅·纽曼说。
传统联邦医疗保险搭配医保缺口保险可能提供更可预测的长期成本。凯撒家庭基金会的一项分析发现，12%的参保传统联邦医疗保险并有医保缺口保险的人报告了与成本相关的问题，而优势计划参保者这一比例为19%。
请记住，一开始选择优势计划可能很难逆转。
当你首次注册B部分时，医保缺口保险计划必须接受你——且不能收取更多费用——即使你有既往病史。这种"保证承保"权利适用于你注册B部分后的六个月医保缺口开放申请期。这可能是在你65岁时，或者如果你延迟申请，则在之后。
该窗口期结束后，大多数州允许医保缺口计划根据既往病史拒绝申请人或收取更高的保费。有四个州提供持续的医保缺口申请权利：康涅狄格州、缅因州、马萨诸塞州和纽约州。
选择计划
无论你选择传统联邦医疗保险还是优势计划，在注册A部分和B部分后，都要比较计划选项。政府赞助的"联邦医疗保险计划查找器"让你可以比较与你所服用药物匹配良好的处方药和优势计划。不仅要关注保费，还要关注免赔额和你对处方药费用的分担比例。
如需公正的指导，请联系你所在州的"州健康保险援助计划"。许多人依靠保险经纪人帮助注册，他们通常对自己销售的保险产品很了解。但他们并不代表你所在地区所有可用的计划。
何时需要支付更多
大多数联邦医疗保险参保者支付标准B部分保费(2026年为202.90美元)，但收入较高的人需支付称为"收入相关月度调整金额"(IRMAA)的附加费。IRMAA在最近退休或仍在工作时注册联邦医疗保险的人群中很常见。社会保障局使用你的纳税申报表——通常是两年前提交的——来确定你是否必须支付这些附加费。
有五个IRMAA附加费等级，由一个公式(修正后调整总收入)定义，该公式包括你所得税申报表上的总收入加上免税利息收入。例如，2026年处于第二个IRMAA等级的参保者的B部分保费将是标准金额202.90美元的两倍。IRMAA也适用于D部分保费，但这些金额要小得多。
晨星公司的会计师兼编辑总监雪莉尔·罗琳说，这些等级会让人们措手不及。"费用增加的门槛非常严格，如果你的修正后调整总收入超过限额，即使只有1美元，"她说。
完全避免IRMAA可能很困难，但罗琳建议仔细规划你将获得各种收入的时间，以减轻影响——避免从罗斯转换或确认资本收益带来的大幅波动。"寻找有意管理应税收入的方法，"她说。
尽管你的纳税申报表存在文件处理延迟，但如果"改变生活"的事件(如退休)降低了你的修正后调整总收入，你可以提出上诉。要提出上诉，请使用SSA-44表格。
何时需要支付更少
收入非常低的老年人可以获得帮助支付B部分和D部分福利。由州医疗补助计划管理的"医疗保险储蓄计划"帮助支付B部分保费和其他费用。在"额外帮助"计划下，联邦政府补贴D部分药品福利的保费、免赔额和你对处方药费用的分担比例。
这些计划的资格与包括收入和资产在内的贫困定义相关。规则很复杂，但全国老龄理事会提供了有用的图表，总结了医疗保险储蓄计划和"额外帮助"的要求。
年复一年
初始注册是主要任务——但还有一个需要记住的年度任务。
你应该在每年秋季注册期间(从10月15日到12月7日)审查你的独立处方药和医疗保险优势计划保险。药品计划通常会逐年修改保费和特定药品的保险条款；优势计划也可以修改药品保险和其网络内医疗服务提供者列表。
"比较联邦医疗保险计划的细节并不有趣，"纽曼说。"但总比太晚才发现你的医生不再在网络内或你的药物不再被覆盖要好。"
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