随着其慷慨的免费覆盖限额和主要基于规则的方法，团体风险提供商在承保过程中的技术使用方面远远落后于团体私人医疗保险（PMI）的同行。尽管团体PMI越来越多地采用医疗历史忽略方法处理较大规模的方案，但个人医疗承保仍扮演着核心角色。因此，技术在这方面提供帮助的能力并未被忽视。
专门中介Westcountry Health Care的管理总监Susie Colley表示：“自疫情以来，技术特别帮助了PMI的承保。现在所有申请都是在线或通过电子邮件进行，许多医疗检查也通过视频聊天完成。然而，一些PMI提供商的技术水平仍然高于其他提供商。”确定哪些PMI提供商处于领先地位，尤其是在使用人工智能方面，因Vitality、Aviva、Bupa和WPA未接受Corporate Adviser的评论邀请而变得更加困难，这表明AI的使用可能是一个特别敏感的话题。Axa Health报告称，目前尚未在承保或定价保费中部署AI，但一些全球PMI提供商显然已经在这样做，而且其使用似乎注定会加速。
金融技术研究和咨询公司Celent的数字提案领导者Nicolas Michellod表示：“预测性AI已在医疗保险公司承保中使用了几年，是一种有用的工具，但仍需要大量的人工数据解释。”未来，生成式AI的使用将减少对人工解释的需求，它将能够根据输入建议决策并实现工业化。“我预计生成式AI将在未来5到10年内对医疗保险承保产生重大影响，尽管优秀的承保人仍将不可或缺。”
团体风险与AI
PMI和团体风险部门之间的技术差距可能正在缩小。虽然没有证据表明主要的团体风险承保商目前正在使用AI，但与PMI方面的热情一样，未来的可能发展也得到了同样热烈的讨论。Canada Life的方案承保主管Craig Garland表示：“目前AI在我们的承保过程中没有任何作用，我想象我们的竞争对手也是如此。但我看到这种情况在未来会发生变化，但可能还需要几年的时间。”我们正处于探索流程中相对使用案例的阶段，目前正在探索AI可能带来的机会。“我不是在谈论取代承保技能，而是增强它，使现有的行政主导流程更加高效。例如，它能否总结提交给承保人的信息？”
Aviva实际上将AI技术的出现视为团体风险行业的一个潜在转折点。强调数据一直是承保的核心，Aviva预测AI将为保险公司提供解决问题和预测未来趋势的能力，增强数据分析，提高风险评估的准确性，并简化承保流程。Aviva的团体保护分销主管Jason Ellis表示：“最终，这将通过使保险公司能够提供针对个别风险概况和承保需求量身定制的解决方案来改善客户体验。这是令人兴奋的时刻，因为我们在探索这些技术前沿。但我们将会采取谨慎的态度，确保负责任地利用这些创新，保护客户和我们的数据，并专注于提供价值。”
Zurich观察到，如果当前仅适用于最多250名员工的基于规则的中小企业门户开始扩展到约1,000名员工，并涉及一定的方案承保判断，那么AI可能有能力支持这一点。Zurich的团体风险市场管理主管Nick Homer补充道：“这只是一个是否有足够的商业理由的问题。团体风险是一个非常传统的市场，其运作方式并没有零售保护市场的业务量。”
港口的力量
目前，过去二十年中小企业门户的逐步演变仍然是团体风险技术承保的唯一胜利。最初仅提供报价设施，大多数门户现在已经远不止于此。例如，Canada Life的CLASS系统通常使顾问能够在五分钟内获得报价并实际承保风险，还涵盖了年度续保、定期费率审查和电子报告。
对于较大规模的方案，大多数技术进步并不是来自保险公司自己的系统，而是来自更复杂的员工福利平台和HR及薪资技术，这些技术为承保人提供了更好的员工缺勤和疾病数据，以及他们使用其他健康相关方案的情况，无论是PMI政策还是现金计划。但有迹象表明，变革可能即将来临。
Craig Garland表示：“例如，如果报价提交能以更统一的方式提供，那将有所帮助。我们目前有一些软件在这方面有所帮助，但我们继续探索新技术。我们与保险科技公司已有现有关系，并继续监控市场上可用的技术。这是一个战略优先事项。”
YuLife的维度
除了主要的团体风险参与者外，YuLife被视为该领域的技术创新者，利用数据和行为科学改进风险评估，鼓励更健康的生活方式，并个性化其保险产品。自2016年成立以来，该公司已拥有超过1亿英镑的有效保费，并自豪地拥有每月44%的活跃用户率，比典型健康应用程序高出11倍。
其最近最有趣的进展之一是与埃塞克斯大学的合作（见框），以及一项与多个合作伙伴合作的工作，旨在减轻幻觉对大型语言模型的负面影响。YuLife的联合创始人兼首席技术官Josh Hart表示：“一旦我们停止了幻觉，生成式AI将成为团体风险的强大承保工具。我们预计这一方面将在一年内取得进展，我认为整个团体风险市场的承保都将受益。”
没有人预测团体风险方案很快会出现在最新的聚合网站上，但有迹象表明，该行业正在现代化其承保流程，并开始摆脱多年来较为保守的形象。
附录
自2023年6月以来，YuLife一直与埃塞克斯大学合作开展一个为期26个月的项目，评估其游戏化应用程序对公共健康和个人福祉的影响。该研究由Innovate UK资助，将于2025年底发布学术论文。
Josh Hart表示：“我们希望通过对随机对照试验的学术验证，获得保险公司和再保险公司精算部门对我们改善健康结果和降低风险的认可。我们还期望展示其他业务指标的改善，如保留率、缺勤率和员工生产力。”“我们倡导长期以来被忽视的理念，即人们的风险程度可以在政策期限内发生变化，通过建立与个人的关系并创造生活方式的变化。我们已经通过了伦理委员会的审核，获得了具有统计显著性的受众，并有雇主签署参与研究。”
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