日本拥有全球最年长的人口结构，随之而来的挑战日益凸显：当认知能力衰退现象愈发普遍，如何保护家庭财富成为难题。据彭博社报道，该国约半数国内生产总值（GDP）掌握在患有痴呆症的老年人手中。数万亿美元资产面临管理不善的风险，日本本已疲软的经济可能陷入更严峻的困境。
人口结构相似性
2023年，日本近三分之一人口超过65岁，逾十分之一人口超过80岁。阿尔茨海默病协会估计，该国约460万人患有痴呆症。
美国的人口结构问题虽较轻，但发展趋势相似。目前美国约18%的人口超过65岁，较2014年上升约4%，且未来数十年该比例预计将大幅攀升。
痴呆症趋势更令人担忧。2024年，估计有690万65岁以上美国人患有此病，随着人口老龄化，到2060年这一数字预计将翻倍。
与日本相同，美国老年人在经济中扮演重要角色。2018年美国退休人员协会（AARP）发现，50岁以上美国人每年贡献约8.3万亿美元，占美国GDP的40%。
风险分析
痴呆症对经济构成日益增长的威胁，影响公共财政、劳动力市场、家庭财富、资本市场和消费者支出。
最直接的问题是家庭和公共支出的财务压力。痴呆症通常需要多年昂贵的照护，加剧本已紧张的联邦医疗保险（Medicare）和医疗补助（Medicaid）计划负担，并迫使许多家庭耗尽积蓄。
潜在连锁反应包括：代际财富转移减弱、贫困率上升、可支配支出减少，以及为资助公共系统而提高的税收。当退休账户和其他投资被提取用于支付照护费用时，资本市场可能面临更大波动，使企业更难筹集资金。所有这些都拖累经济增长。
同样令人担忧的是，最富裕人群可能逐渐丧失财务管理能力。彭博社援引的一项日本研究发现，60岁以上显示认知衰退迹象者，平均持有的金融资产比认知健康的同龄人少约40%。一位经济学教授将这一差距归因于浪费性支出和不良资产管理。
欺诈是另一重大隐患。联邦贸易委员会数据显示，2020至2024年间报告损失超10万美元的美国老年人数量激增五倍以上。随着人口老龄化和认知衰退日益普遍，此问题可能进一步恶化。
美国家庭预防措施
防止痴呆症侵蚀多年财富积累的第一步是提高意识。该疾病在老年人中较为常见，家庭应学会识别早期预警信号。常见警示标志包括健忘、沟通困难、错过付款和冲动消费。
规划至关重要。美国国家衰老研究所（NIA）建议及早监控财务状况，协助个人制定预算，设置自动付款，将电话号码注册到国家免骚扰电话登记处，并通过银行、信用卡公司或信用机构开通欺诈警报。
该研究所还建议提前规划长期照护费用和法律事务，包括在个人仍具备决策能力时设立持久授权书，以便可信赖的人在必要时接管财务管理。
附加保障措施可能包括：大额转账需双重授权、对异常取款设置交易警报、将退休和投资资产存入需监督或共同批准的账户，以及设置每日或每月消费限额。对于不确定如何实施这些保护措施或难以启齿的家庭，中立的专业人士（如仅收取费用的受托财务顾问）可提供帮助。
痴呆症很少在一夜之间耗尽财富。它往往通过错误决策、欺诈和延迟规划悄然侵蚀资产。及早应对这些风险的家庭，更有可能保留资产，避免日本正在发生的财务损失。
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