许多即将退休和已退休人员正确地担忧市场风险（股市崩盘）和长寿风险（钱用完前人还活着）。认知衰退是退休人员需要应对的另一项严重风险，因为它直接影响您的财务状况。因此，当您制定策略来建立终身退休收入并防范市场和长寿风险时，也需要考虑晚年可能面临的认知衰退风险。
认知衰退的财务风险是什么？
根据人寿保险营销与研究协会（LIMRA）最近的一项研究，约14%的65岁以上美国成年人患有痴呆症，另有15%存在轻度认知障碍（MCI）。后者指超出正常老化的可测量认知能力下降，但尚未达到痴呆症的临床诊断标准。
综合这些数据表明，近30%的65岁以上成年人存在某种程度的财务决策能力下降。随着人们进入70多岁和80多岁，这种风险会增加。这使得年长的退休人员更容易因犯错、成为金融欺诈受害者或被不道德的金融掠夺者剥削而遭受财务损失。
我从年长亲戚和朋友身上亲眼目睹了一些财务脆弱性的例子。一个问题是处理财务复杂性时耐心降低，因此人们会走捷径或不注意细则。另一种情况是忘记支付重要账单、进行重大税务支付或从IRA和401k计划中提取最低必要分配额。还有一个问题是，即使退休人员可能对某些产品的可信度表示怀疑，但他们比年轻人更容易被误导性或欺诈性产品的营销所吸引。LIMRA的研究证实了这些例子。
LIMRA研究引用了一些令人担忧的统计数据，表明财务损失问题普遍存在且持续不断。根据该研究，美国老年人每年因财务剥削损失365亿美元，约37%的老年人在五年期间经历过某种形式的财务剥削。
"传统上，退休规划主要关注与金融市场和产品相关的风险，"LIMRA退休收入研究所研究员、该研究作者克里斯·海耶博士说，"但随着人们寿命延长，退休成功在很大程度上也取决于长期的明智决策。认知衰退引入了一种'决策风险'，可能会破坏即使是最完善的财务计划。"
退休前和退休人员如何保护财务免受认知衰退影响？
应对认知衰退风险的一个总体策略是减少晚年需要做出的重大财务决策数量。仔细想想，许多重大财务交易都为错误、冲动购买或剥削创造了机会。例如购买或出售资产或房屋、选择金融产品，或支付税收或保险费等大额账单。为应对这一风险，简化您的财务账户，并将重要支付和收入设置为自动处理。让我们看看几个实施这一总体策略的实用例子。
通过谨慎延迟策略最大化您的月度社会保障福利是帮助应对市场和长寿风险的常见建议。这种策略也能应对认知风险，因为您的月度支票会自动存入银行账户。同样，如果您在工作中参与传统养老金计划，通过等待开始福利直到提前退休扣减不再成为问题，可以最大化月度支票，同时应对市场、长寿和认知风险。
同样，从保险公司购买收入年金可以同时应对市场、长寿和认知风险。这些年金对那些在工作中不参与传统养老金计划的人有益，因为它们提供类似养老金的终身月度收入。年金可能很复杂，所以请确保在您还有清晰思维时进行选购，或与财务专业人士合作。
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我和妻子目睹了我们父母晚年能力的衰退，许多年长读者可能也有过类似经历。经历这种体验可以帮助您提前为自己的晚年做准备并采取保护措施。这些措施包括盘点您的资产和支出、找到财务倡导者在需要时帮助管理财务、通过授权书给予他们代表您行事的法律权力，以及识别可能表明该实施您计划的未来触发因素。
这听起来可能工作量很大，因此一个能为您列出步骤的有用资源是《提前思考路线图：随着年龄增长保护资金安全指南》。该资源由AARP和精算师协会资助开发，并由明尼苏达大学在线托管。
LIMRA研究讨论了关于财务风险的另一个严重脱节：即使人们可能正在经历某种形式的认知衰退，他们在财务决策方面的自信心通常不会随年龄下降。所以，不要认为这不会发生在您身上。相反，请记住，采取行动步骤保护您的退休永远不嫌晚。
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