2025年12月的广州，一场关于“看病吃药”的政策发布会，让无数患者和家属攥紧了手中的病历——国家医保局与人力资源社会保障部联合发布2025版国家医保药品目录及首版《商业健康保险创新药品目录》。新版目录将于2026年1月1日落地，不仅把114种新药“请”进医保，更首次将5款百万级CAR-T细胞治疗产品纳入商保，从此，高价创新药“望药兴叹”的困境，有了新的破局方向。
医保目录扩至3253种，这些新增药直接帮你省了钱
2025版医保目录的调整，用“精准到病灶”来形容再合适不过——聚焦患者最迫切的用药需求，把“救命药”“常用药”快速拉进保障范围。调整后目录内药品总数增至3253种，其中一类创新药达50种，成功率从2024年的76%跃升至88%，意味着更多新药能“跑步”进入医保。
- 重大疾病：癌种“空白区”被填满
三阴乳腺癌、胰腺癌、肺癌等高发癌种，终于有了医保能报的“靶向武器”。比如针对三阴乳腺癌的“戈沙妥珠单抗”，此前单月费用约8000元，患者需全额自费，现在纳入医保后按70%报销，单月个人负担仅2400元，一年就能省出6.72万元。而胰腺癌的“塞普替尼”，从2025年3月获批上市到6月纳入医保，仅用3个月，比2024年的平均时间缩短一半，让患者不用等“药”熬日子。
- 罕见病：“小众病”有了“大众保障”
朗格汉斯细胞组织细胞增生症、螯合剂不耐受的地中海贫血症等罕见病，首次被写进医保目录。据《南方日报》报道，广州14岁地中海贫血症患者小琳，因螯合剂不耐受需用新型去铁药，此前年费用超10万元，现在医保报销70%后，年个人负担降至3万元。她妈妈说：“以前最怕孩子问‘药会不会断’，现在终于能说‘放心，有医保’。”
- 慢性病：长期吃药不再“压垮家”
糖尿病、高胆固醇血症患者的“药单”也迎来“升级”。比如2型糖尿病患者常用的GLP-1受体激动剂“司美格鲁肽”，不仅降糖还能减重，此前年费用约6000元，现在纳入医保后报销70%，个人年负担仅1800元。而高胆固醇血症的“依洛尤单抗”，以前年费用超8000元，现在医保报销后，个人负担降至2400元，让长期用药的老人不用再“掰着手指头算药钱”。
百万CAR-T能报了！商保目录帮你接住“高价救命药”
如果说医保是“温饱线”，那商保创新药目录就是“保障的天花板”——专门解决那些“医保报不了，但患者非用不可”的高价药问题。首版商保目录纳入19种药，每一种都是“临床价值高、价格也高”的“硬通货”，其中最戳中患者的，是5款CAR-T细胞治疗产品。
- CAR-T：从“百万价”到“商保能扛”
CAR-T疗法是淋巴瘤、骨髓瘤患者的“最后一根救命稻草”，但“一人一药”的定制属性让它价格高得“扎心”——单针费用普遍超100万元。比如复星凯瑞的阿基仑赛注射液，120万元/针，以前患者只能“卖房子凑钱”，现在纳入商保目录后，购买指定商业保险的患者可报销60%-70%。据《健康报》报道，上海淋巴瘤患者张先生，就是通过商保报销了70%，个人负担从120万元降至36万元，目前病情稳定，已经能在家陪孩子写作业。
- 罕见病与重症：“救命药”不再“断供”
商保目录还装进了神经母细胞瘤、戈谢病等罕见病用药，以及阿尔茨海默病新药。比如戈谢病患者需终身使用的酶替代疗法，单针2万元，年费用24万元，以前无任何保障，现在商保报销50%后，年负担降至12万元。而阿尔茨海默病新药仑卡奈单抗，单月费用8万元，商保报销60%后，月负担3.2万元，让患者能持续用新药延缓病情，不用再“看着父母忘记自己”。
- 医院敢开了，患者敢用了
以前医生推荐高价药时，总要先补一句“这个药不能报销”，现在有了“三除外”政策——商保目录药品不计入药占比、不纳入DRG/DIP考核、不参与集采替代监测，医生终于能“放心开方”。山东试点地区已通过医保与商保同步结算，处理了3600万笔交易，惠及560万人；北京清分结算中心上线后，异地就医患者只需刷一次卡，就能完成医保和商保的同步报销，不用再抱着一堆发票跑多个部门。某三甲医院肿瘤科李医生说：“以前我们怕药占比超标，不敢提CAR-T，现在能直接跟患者说‘这个药适合你，商保能报’，患者的眼睛都亮了。”
医保+商保“组合拳”：以后看病吃药更安心
为什么要搞“双保协同”？一句话：基本需求靠医保，高端需求靠商保——基本医保人均筹资仅1070元，得保大多数人的“常见病、慢性病”；商保2024年保费收入达9773亿元，接近居民医保总筹资，刚好能接住医保“接不住”的高值药。
- 定位不重叠，保障更精准
基本医保像“社区食堂”，提供实惠的“家常菜”；商保像“高端餐厅”，提供定制化的“特色菜”。比如阿尔茨海默病新药仑卡奈单抗，既进了医保（针对轻度患者），又进了商保（针对中重度患者），不同阶段的患者都能找到适合的保障。企业也能“双向选择”：想覆盖更多患者就进医保，想解决高价需求就进商保，或者“双轨并行”，扩大保障范围。
- 数据赋能，未来更灵活
国家医保局会用数据“优化”保障——比如通过CAR-T疗法的真实世界数据，调整商保的报销比例；通过慢性病患者的用药数据，优化医保目录的药品结构。2025年医保目录调整成功率提升到88%，就是数据动态调整的结果——新药上市后，只要临床效果好、患者需求大，就能快速进入医保，不用再等“好几年”。
- 结算更方便，不用再“跑断腿”
北京清分结算中心已经上线，异地就医患者只需刷一次卡，就能完成医保和商保的同步报销；未来，全国都将推广“一站式结算”，患者不用再先自费，再跑医保局、保险公司报销，省了时间又省了精力。
结语：从“保基本”到“保安心”，医疗改革离我们更近了
这次政策调整，不是“简单加药”，而是给“看病吃药”做了一次“分层设计”——让每个患者都能找到属于自己的“保障方案”：
- 如果你是慢性病患者，医保能帮你覆盖长期用药的费用；
- 如果你是罕见病患者，医保+商保能帮你接住“救命药”；
- 如果你需要高价创新药，商保能帮你减轻“百万负担”。
未来，随着目录的动态更新和结算系统的完善，“用得起好药”会从“新闻”变成“日常”。如果你或家人有高价药需求，不妨多关注商保目录里的药品，结合自身情况选一份合适的商业保险——毕竟，医疗改革的红利，要自己接住才不算白来。
最后提醒：2026年1月1日新版目录正式实施，想知道自己吃的药有没有进医保或商保，可以咨询当地医保部门。让我们一起，用政策的温度，守护每一个人的健康。
