近期，国家医保局开展了2025年商保创新药目录谈判工作，这是我国首次设立该目录，意义重大。此目录为高价创新药，如CAR-T疗法，开辟了一条支付通道。本次谈判涉及5款单针超百万元的CAR-T产品，这些疗法因成本过高一直未能纳入基本医保。通过商保目录，患者负担有望大幅降低。
商保创新药目录，“双轨”“三除外”有何深意？
商保创新药目录采用“双轨制”设计：基本医保保障基础医疗需求，商保目录则承接临床价值高、创新性强但价格高昂的药品。此举避免高价药挤占基础医疗资源，使基本医保更好发挥“保基本”作用。 “三除外”政策明确不纳入医保自费率指标、集采替代监测和病种付费范围，有效缓解医院使用高值药的顾虑。此前医院使用高值药面临指标限制和监测压力，新政策提升临床可及性。国家医保局黄心宇司长解读称，商保目录采用市场化协商机制，由医保局组织，保险公司和专家参与，体现政策灵活性和市场导向。
CAR-T疗法：疗效显著却为何面临价格障碍？
CAR-T疗法通过基因改造T细胞精准攻击癌细胞，对血液肿瘤疗效显著。如复星凯特的阿基仑赛注射液完全缓解率达67.2%，驯鹿生物伊基奥仑赛注射液治疗多发性骨髓瘤缓解率高达96%。 然而CAR-T疗法价格高昂。因其采用“一人一药”定制化生产模式，单针成本超百万元。合源生物纳基奥仑赛注射液定价99.9万元/针，药明巨诺瑞基奥仑赛注射液129万元/针。受医保“50万隐形门槛”限制，该疗法长期未能纳入基本医保。患者仅能自费或通过惠民保部分覆盖费用，可及性受限。
商保目录落地，患者能省多少钱？
以合源生物产品为例，商保覆盖前患者年自付可能达30万元，覆盖后可能降至9万元以下，大幅减轻经济负担。 保障范围方面，《中国创新药械多元支付白皮书(2025)》显示，截至2024年底，超60%惠民保项目覆盖CAR-T治疗，复星凯特与药明巨诺产品分别被80余款和70余款商业保险纳入。商保目录落地将进一步扩大保障范围。 流程优化方面，商保直付避免患者垫付后报销的繁琐。此前患者需自行筹措高额费用再走报销流程，资金占用且流程复杂。商保直付使患者用药更便利。
未来可期：多层次保障体系将如何完善？
预计2025年12月目录公布后，高值药临床使用率将提升，创新药产业迎来良性发展。明确支付路径增强药企研发信心。 公众可关注商保产品更新，根据自身需求选择覆盖CAR-T的保险产品，主动规划保障。同时需注意了解保险条款和保障范围。 政策延伸方面，商保目录可能扩展至其他高价药如罕见病药物，完善“基本医保+商保+慈善”多层次保障体系。 商保创新药目录的建立是我国医疗保障体系创新的重要一步。通过政策引导与市场机制结合，既保障高价创新药可及性，又维持医保基金可持续性。患者有望以更低自付获得前沿治疗，医药产业获得明确支付路径支持。
