健康年份，Medicare Advantage为您节省2640美元；癌症年份，它可能花费您9250美元
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- Medicare Advantage在健康年份每年可节省约2200美元，但在癌症年份可能导致参保人面临9250美元的自付费用。
- Plan G计划参保人在严重疾病期间仅需支付283美元的B部分免赔额，相比联邦Medicare Advantage上限可节省高达6300美元。
- 诊断后从Medicare Advantage转回Medigap在大多数州会触发医疗审核，可能在最需要保障时被拒绝。
一位67岁健康状况良好的人士在选择Medicare（联邦医疗保险）时面临明显的选择。Original Medicare（原始Medicare）加上Medigap Plan G（Medigap G计划）每月需额外支付约220美元，加上B部分保费。而附近的Medicare Advantage（医疗保险优势计划）则收费为0美元。她的医生在网络内，处方药覆盖包含在内，还附赠健身会员资格。为何要每年多支付2640美元？
然后她收到了癌症诊断。突然间，网络限制、事先授权要求和自付费用暴露变得比月保费更重要。与她健康时相比，比较结果看起来大不相同。
本文面向谁？
本文面向正在权衡这一确切决定的读者：年龄在65至70岁之间、相对健康、正在选择初始Medicare覆盖范围的人，或是当前Medicare Advantage参保人决定是否在开放注册期间继续保留该计划的人。如果您已经患有需要频繁专科护理的慢性病，答案往往不那么直接。如果您的家庭收入远低于单身申报者109,000美元或已婚联合申报者218,000美元的首个IRMAA门槛，则IRMAA不在此决策考虑范围内。此处的问题更为具体：哪种结构在健康年份成本更低，哪种结构在医疗需求变得昂贵时提供最强有力的保障。
健康年份的计算
在她一年内看了两次初级保健医生、接种了流感疫苗并续开了两种通用处方药的情况下，Advantage参保人支付标准的202.90美元月度B部分保费，几乎不再支付其他费用。这些门诊就诊的共付额可能在每次0至40美元之间。
Original Medicare加上Plan G参保人支付相同的202.90美元B部分保费，加上220美元Plan G保费，再加上独立的D部分药物计划。Plan G涵盖Original Medicare未覆盖的所有内容，除了283美元的年度B部分免赔额。一旦她支付了这一免赔额，她当年的其余费用分担基本上为零。
健康年份总计：与Original Medicare加Plan G相比，Advantage参保人在保费和费用分担方面每年可能节省数千美元。具体金额取决于当地Medigap保费、药物计划成本和特定Advantage计划。
癌症年份的计算
通过包含手术、化疗、影像检查和五天住院治疗的一年运行相同的比较。
Medicare Advantage参保人面临计划的自付费用上限。CMS（医疗保险和医疗补助服务中心）设定的2026年联邦上限为网络内护理9250美元，包含网络内和网络外的综合上限为13900美元。大多数计划设定了更低的限制。2026年网络内上限的加权平均值为5421美元，尽管各计划有所不同。请查看您计划的《承保证明》以获取适用于您的数字。
一个重要的限制是：网络内上限不包括D部分药物支出。当专科医生、癌症中心或其他医疗服务提供者不在计划网络内时，网络限制也可能产生影响。根据计划结构，这些情况可能会增加成本或限制获得护理的机会。
Original Medicare加上Plan G参保人面临不同的计算方式。在支付年度B部分免赔额和月度保费后，Plan G通常涵盖A部分住院免赔额、B部分共付额以及大多数其他Medicare批准的费用分担。结果是即使在高成本治疗年份，自付费用也非常可预测。
在许多高成本医疗场景中，Original Medicare和Plan G的组合产生的自付费用低于达到上限的Medicare Advantage计划。确切差异取决于Advantage计划的上限、Medigap保费、处方药成本以及专业护理是否需要网络外提供者。
收支平衡点和转回陷阱
权衡取决于您对防范不良年份的重视程度。预计医疗使用相对较低的读者可能通过Medicare Advantage计划花费更少，特别是如果该计划收取0美元保费。担心未来癌症治疗、心脏病、中风或其他高成本状况的读者可能会发现Original Medicare加Plan G的可预测性值得额外的月度保费。
诊断后决定变得更加复杂。在大多数州，从Medicare Advantage转回Original Medicare并在之后购买Medigap保单可能需要医疗审核。保险公司可能会根据健康状况拒绝申请或收取更高的保费。包括纽约州、康涅狄格州、马萨诸塞州和缅因州在内的少数州提供更广泛的保证承保保护，但联邦默认情况下，大多数州的政策远不那么宽容。这就是为什么许多Medicare顾问认为初始Medigap决定在65岁时比表面上看起来更为重要。
该怎么做
- 获取您当前或潜在Advantage计划的《承保证明》，记下网络内和综合自付费用上限。与联邦上限和5421美元的平均值进行比较。
- 从您所在州的Medigap费率比较页面获取三个Plan G报价。如果当地平均值远低于220美元，则收支平衡点进一步向Plan G倾斜。
- 如果您在一次性6个月Medigap开放注册窗口内，请在窗口关闭前做出决定。在该窗口外，在大多数州，转回Original加Medigap需要审核。
来源说明：数据反映2026年计划年度CMS"2026 Medicare A和B部分保费和免赔额"事实表和KFF 2026 Medicare Advantage分析的规则。
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