美国老年人选择医疗保险优势计划，以为这是一种更便宜的健康保险，却面临意想不到的费用——有些甚至是危及生命的。
与传统医疗保险不同，医疗保险优势计划要求患者在接受保险覆盖前，必须先获得保险公司对药物和服务的事先授权。
"你需要跨越很多额外的障碍，"就业福利研究院的研究员杰克·西格尔告诉Moneywise。
并非每个人都能跨越这些障碍。保险公司可以——而且经常确实会——拒绝事先授权，使患者在财务上陷入困境或无法获得处方治疗。
不幸的是，后者可能会严重影响患者的健康。
据《华盛顿邮报》报道，70岁的医疗保险优势计划参保者玛格丽特·赫瓦图姆在1月下旬最终住院，就是这种情况。
医疗保险优势计划参保者如何最终住院
据《邮报》报道，赫瓦图姆的保险公司休曼纳拒绝了她对一种名为希森特拉的救命药物的事先授权申请。这是她首次在医疗保险优势计划下被拒绝该药物。
多年来，她一直从之前的保险公司获得希森特拉的事先授权。但今年，随着越来越多的保险公司退出医疗保险优势计划或限制其覆盖范围以降低成本，她成为数百万不得不更换保险公司的美国人之一。
赫瓦图姆自己无法负担希森特拉。一个月的药费高达8,141.94美元。因此她错过了服药，最终因感染而住院。休曼纳随后拒绝为其住院费用提供保险。
在她提出上诉后，休曼纳推翻了这两项拒绝决定，为赫瓦图姆的处方和住院费用提供了保险。但她的故事警示了医疗保险优势计划的劣势。
Moneywise联系了乔治城大学健康保险改革中心医疗保险政策倡议主任卡丽·格雷厄姆，了解更多情况。
格雷厄姆表示，私人保险公司一直以来都可以在医疗保险优势计划下拒绝事先授权请求，但拒绝率正在飙升。
"我们正处于一个临界点，"她告诉Moneywise。"对医疗服务的拒绝变得更加激进。"
与此同时，面对客户的上诉，保险公司经常推翻拒绝决定，如赫瓦图姆的情况所示，这表明系统"出了问题"。
这个系统确实已经陷入泥潭。根据健康政策智库凯泽家庭基金会的数据，有3500万人参加了医疗保险优势计划。然而，保险公司在2024年审查了5300万份事先授权申请——比系统中的参保人数还要多。
格雷厄姆指出，繁文缛节甚至正在将医疗服务提供者赶出医疗保险优势计划。
"我们看到许多医疗系统和医生表示，处理行政成本的费用太高了，"她说。
一年前，保险公司联盟同意到2027年简化系统，承诺加快处理速度并减少需要预先批准的治疗和检测数量。
但这仍是一项正在进行的工作。
医疗保险优势计划的优缺点
那么为什么人们仍在签约医疗保险优势计划？因为他们需要医疗保险本身无法提供的保障，而他们又负担不起其他选择。
一个选择是在标准医疗保险下自付20%的费用。但根据治疗情况，这可能贵得令人望而却步。
另一个选择是购买补充医疗保险G计划，该计划补充医疗保险，涵盖更多自付健康费用，如医生就诊的共同支付额。但与医疗保险优势计划不同，它不涵盖牙科、视力或处方药费用。
此外，补充医疗保险G计划的月保费更高——从新墨西哥州的104美元到纽约州的300美元以上不等。但根据您的风险状况，保费也可能达到700美元左右。格雷厄姆表示，补充医疗保险已成为一种"奢侈品"，更适合那些将其作为退休福利一部分获得的老年人。
随着医疗保健和药品成本持续上升，美国人无论医疗保险优势计划有何劣势，都不得不转向它。
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